Governo lança Desenrola 3.0 para renegociar R$ 150 bilhões em dívidas
Destaques
- •O programa Desenrola 3.0 visa renegociar até R$ 150 bilhões em dívidas de famílias brasileiras.
- •A eficácia do programa a longo prazo dependerá da educação financeira e de ajustes na concessão de crédito.
- •O Banco Central avalia modelos internacionais para vincular limites de crédito à capacidade de pagamento dos consumidores.
O programa Desenrola 3.0, iniciativa do governo federal, tem como meta renegociar até R$ 150 bilhões em dívidas de famílias brasileiras. A iniciativa busca oferecer um recomeço financeiro para inadimplentes, mas sua eficácia a longo prazo dependerá de fatores como a educação financeira e a forma como as instituições financeiras e o comércio concederão crédito.
O endividamento generalizado das famílias no Brasil tem raízes em mudanças no comportamento de consumo. Diferentemente do passado, quando carnês de crediário exigiam uma avaliação da situação financeira do consumidor, as compras online, especialmente em marketplaces, permitem pagamentos via Pix ou cartão de crédito sem uma análise aprofundada da capacidade de pagamento. O uso indiscriminado de cartões de crédito, que criam a ilusão de uma renda maior, também contribui para o endividamento.
Ações do Banco Central e modelos internacionais
O Banco Central está estudando uma série de medidas para vincular a concessão de crédito a garantias. Um dos modelos em avaliação é o de Singapura, onde o limite de crédito sem garantia é baseado no salário anual do consumidor. A prática de oferecer cartões com limites muito superiores à renda é vista como um convite ao endividamento. Ajustar a concessão de crédito à capacidade real de pagamento, aliado a campanhas de educação financeira, pode ser crucial para reduzir o problema.
O papel da educação financeira e do consumo psicológico
A complexidade do consumo moderno exige conhecimentos e habilidades semelhantes aos necessários para dirigir um veículo. Sem um forte componente educativo e uma normatização adequada do crédito, programas como o Desenrola podem não resolver o endividamento familiar de forma definitiva. O consumo possui um forte viés psicológico, onde muitas vezes as compras são feitas para obter bem-estar momentâneo, como a aquisição de um novo smartphone, mesmo sem necessidade urgente.
O texto aponta que o endividamento não é um problema exclusivo do Brasil, citando o exemplo de uma consumidora em situação de vulnerabilidade que, apesar de necessitar de alimentos, possuía um carro e arcaria com os custos de combustível. Essa situação ilustra a desconexão entre a necessidade básica e os hábitos de consumo, evidenciando a urgência em enfrentar esse desafio com uma abordagem que vá além da simples renegociação de dívidas.
