Seguro auto digital: como funciona e o que o consumidor precisa saber

A contratação de seguros auto de forma digital, realizada inteiramente por canais remotos como sites, aplicativos ou WhatsApp, oferece a mesma validade jurídica do modelo tradicional, sem a necessidade de papel ou contato presencial com corretores. O processo, regulamentado pela Resolução CNSP nº 408/2021, permite que todo o ciclo do seguro – desde a proposta até o cancelamento – seja feito pela internet, com exigências de autenticação e guarda de documentos.

A jornada digital para o seguro auto geralmente envolve cinco etapas: cotação, escolha do plano, aceite da proposta e pagamento, vistoria do veículo por meio de fotos enviadas pelo cliente e, por fim, o envio dos documentos digitais. Um ponto crucial de atenção para o consumidor é que a cobertura do seguro só se inicia após a aprovação da vistoria, e não imediatamente após a conclusão da contratação ou o primeiro pagamento.

Como funciona a contratação digital passo a passo

O processo digital para seguro auto, embora varie entre as empresas, segue uma ordem comum. Inicialmente, o cliente realiza a cotação, informando dados do veículo e, em alguns casos, respondendo a um questionário sobre o perfil do condutor para receber o preço na hora. Em seguida, o cliente compara os diferentes níveis de proteção e o que cada plano inclui. Após a escolha, a proposta é formalizada eletronicamente e autenticada, seguida pela escolha da forma de pagamento.

A etapa da vistoria é realizada pelo próprio cliente, que fotografa o carro seguindo as orientações de um aplicativo. Uma vez que as fotos são enviadas e analisadas, e se tudo estiver em conformidade, a proteção do seguro passa a valer. Por fim, a apólice ou certificado e as condições gerais do contrato ficam disponíveis para consulta e download.

Quando a cobertura do seguro auto digital começa a valer?

A dúvida mais comum é sobre o início da vigência da cobertura. Na maioria dos seguros auto digitais, a proteção só começa após a aprovação da vistoria do veículo. Por exemplo, na insurtech Loovi, que atua como representante da LTI Seguros S.A., a contratação leva cerca de 5 minutos, e a vistoria, feita pelo cliente via aplicativo, dura entre 5 a 15 minutos. A proteção só entra em vigor após a aprovação dessa vistoria.

Portanto, para quem necessita do seguro para uma data específica, como uma viagem, é fundamental realizar a contratação e a vistoria com antecedência. A assistência 24 horas e outros serviços também podem depender da validação do cadastro no aplicativo.

O que a regulação garante ao consumidor digital

A Resolução CNSP nº 408/2021 estabelece direitos importantes para quem contrata seguros à distância. A proposta remota deve ser autenticada, permitindo comprovação de autoria e integridade por meio de sistemas digitais seguros. Os documentos contratuais emitidos online devem conter data e hora de emissão, além de serem passíveis de impressão ou download pelo cliente, com instruções de acesso seguro.

O consumidor tem direito a um número de protocolo para cada solicitação e confirmação de recebimento de documentos. O cancelamento do seguro contratado digitalmente pode ser feito pelos mesmos canais usados na contratação, sem custos adicionais. Além disso, o Código de Defesa do Consumidor garante o direito de arrependimento em até 7 dias para contratações realizadas fora do estabelecimento comercial.

Na Loovi, a contratação é simplificada, com cotação que não exige análise de perfil do condutor, partindo do preço da Tabela FIPE. Os planos oferecem diferentes níveis de proteção, e a vistoria é feita pelo aplicativo. É importante confirmar a autorização da seguradora (LTI Seguros S.A.) no site da SUSEP e somar todos os custos, incluindo taxas de adesão, antes de finalizar a contratação. A empresa aceita uma ampla gama de veículos, incluindo carros usados em aplicativos, com condições específicas para carros de leilão ou modificados.